¿Qué es más rentable financiar un coche o pagar al contado?

¿Qué es más rentable financiar un coche o pagar al contado?

Recientemente, se ha conocido una noticia en los medios de comunicación donde informaban que las marcas de automóviles ofrecen mejor precio si compras un coche financiándolo con ellas que pagándolo al contado. Por ello, en el artículo de hoy vamos a intentar aclarar el tema y ver qué compensa más económicamente, si financiar un coche o pagar al contado.

Financiar un coche o pagar al contado, ¿qué hago?

Para ver qué sistema es el que más rentable lo primero que tenemos que hacer es conocer el mercado y las cifras de coches vendidos este año. Lo cierto es que las ventas de coches del 2017 en España van por buen camino. De hecho, este año, en especial desde enero hasta octubre, se han acumulado unas ventas de 1.138.029 unidades.

Estos datos representan un 7,7% más con respecto al mismo tiempo que el año pasado. Y es que a pesar de la reciente crisis económica, lo cierto es que los ciudadanos seguimos comprando vehículos, sin embargo, aún estamos lejos de las ventas del 2015. Esto se debe a que los particulares son el sector con mayor peso en la compra de vehículos nuevos.

Si en 2015 los particulares eran un 53,8 % de las ventas totales, este año apenas se llega a un 51,9. Estas cifras han bajado a consecuencia de que las empresas privadas y compañías que alquilan coches cada vez los compran más.

Sin embargo, lo más curioso con respecto de las ventas de los particulares es la diferencia a pagar si decides dar todo el dinero al contado o si lo financias.

En algunas ocasiones la diferencia es de miles de euros. Pero, ¿cómo es posible que sea más caro pagar al contado que financiar un coche y pagar intereses?

Mercado financiero, un negocio en bruto

Las grandes marcas de automóviles han optado desde hace años por contar con alianzas con financieras o bien financiarlas ellos mismos mediante un sistema de pago a plazos.

El mercado financiero para la compra de coches de ocasión alcanzó una cantidad de 29.055 millones de euros durante los primeros seis meses de este año. Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito o Asnef, esta cifra de ventas producida entre enero y agosto es un 11,7% mayor que el mismo del año pasado.

Los precios que ofrecen las marcas están por debajo del pago al contado. Esto ha provocado un aumento en los préstamos que ofrecen las financieras. Una de las razones de este incremento en los préstamos se debía principalmente a que la gente no podía permitirse el lujo de pagar un coche al contado a consecuencia de la crisis y optaba por pagarlo a plazos.

De esta forma, las grandes marcas han visto una forma de inversión financiando a sus clientes. En total, la inversión de financiación de las nueve firmas puramente automovilísticas alcanzó  13.700 millones de euros el primer semestre con una cuota del 47% de la inversión total de las firmas de crédito que operan en nuestro país.

Es decir, que el crédito de los coches ocupa un papel muy importante dentro del sector de la financiación. Estos créditos son una parte vital del negocio de las marcas de coches. Hay que pensar que marcas como Seat, Peugeot, Volkswagen o Renault no se podían permitir vender menos de 700.000 unidades cuando antes del 2007 se alcanzaban más de 1 millón de unidades.

El mercado del automóvil viendo que la gente no compraba coches optó por ofrecer fórmulas de financiamiento para acoger nuevos clientes y no perder cuota de mercado.

Un ejemplo claro de que todas las marcas acudían a este sistema es que fabricantes de alta gama y con solvencia económica como Volkswagen, BMW, Mercedes Benz usaban sus servicios financieros para ganar dinero, de hecho, sus financieras (BMW Bank, VW Finance Services o Mercedes Benz Bank) ofrecían créditos cuando los bancos dejaron de hacerlo, sobre todo, en la época de la crisis.

Pero lo mejor de todo, es que ganaban dinero gracias a estos créditos. En resumen, las marcas de automóviles tienen en la financiación un negocio de oro. El funcionamiento es sencillo, las marcas ofrecen un descuento a través de los concesionarios, en ocasiones en torno a 3.000 euros, y así captan a los clientes para comprar el coche.

Pero es que además, no debemos olvidar que al ser un coche nuevo durante los primeros años está en garantía y tiene que pasar las revisiones oficiales, por lo que se aseguran otra forma de obtener rédito gracias al pago de las revisiones ya que en caso de no hacerlo se corre el riesgo de perder la garantía oficial.

La operación es redonda para las marcas y los concesionarios. El dinero que descuentan lo recuperan posteriormente mediante los intereses del crédito. Por si fuera poco, también las financieras de los grupos automovilísticos también ganan dinero. El truco consiste en que éstas  titularizan la deuda y la aprovechan para sacar rentabilidad en otros mercados.

¿Por qué es más barata la financiación si tiene intereses?

Vamos a poner un ejemplo para que se entienda mejor. Un usuario que va a comprar un coche medio, un turismo del sector C, que cuesta unos 13.999 euros, digamos un Citröen C4. Este es el precio que le quedaría si lo financia, sin embargo, el precio al contado es de  15.490 euros.

La clave son los descuentos con los que juegan los concesionarios. Cada marca tiene ofertas diferentes en modelos, pero suele ocurrir que la financiera ajusta mejor los precios y realiza mejores ofertas incluso en el caso de que se paguen intereses. En el caso del Citröen C4, el grupo PSA al que pertenece Citröen y Peugeot tiene una financiera llamada PSA Finance que vende este modelo con una diferencia de unos 1.100 euros.

Sin embargo, la diferencia puede llegar hasta los 2.500 euros en el caso de un Seat Ibiza. Y es que una persona que se pregunte, qué es más rentable, financiar un coche o pagar al contado por el Seat Ibiza (15.100) lo tienen fácil al averiguar que la financiación de este coche (12.600 euros) fabricado en España es de unos 2.000 euros menos que si lo pagan a tocateja.

Estas diferencias de precio pueden ser superiores y llegar hasta los 3.000 euros en función de cada marca, modelo y fabricante. Lo cierto es que da igual el método que elija el comprador, lo importante es estar contento con la decisión y poder tener acceso a un coche. Eso sí, recuerda que para que te dure mucho tiempo debes realizar un mantenimiento previo  y llevarlo a un taller de confianza.